Pożyczki prywatne

Pożyczki prywatne są to pożyczki zaciągane od osób fizycznych, a nie od banków ani firm pożyczkowych . Ponieważ oprocentowanie lokat jest niższe niż inflacja coraz więcej ludzi poszukuje innych form inwestowania kapitału. Część z nich inwestuje w nieruchomości, inni w dzieła sztuki, jeszcze inni pożyczają swoje pieniądze na procent. Z tego artykułu dowiesz się gdzie znaleźć pożyczkodawców, jakie zagrożenia są związane z pożyczkami prywatnymi i kto ma obowiązek zgłosić pożyczkę prywatną do Urzędu Skarbowego.

Spis treści

  1. Pożyczki od rodziny i znajomych
  2. Pożyczki prywatne od nieznajomych
  3. Pożyczki prywatne od nieznajomych – gdzie je znaleźć
  4. Pożyczki prywatne od nieznajomych – zagrożenia
  5. Pożyczki prywatne – umowa pożyczki
  6. Omówienie umowy pożyczki
  7. Pożyczki prywatne – obowiązek podatkowy
  8. Pożyczki prywatne, a pozabankowe – porównanie

Pożyczki od rodziny i znajomych

Całkowity brak zdolności kredytowej, zaległości w spłacie poprzednich pożyczek, zapisy w kilku bazach dłużników, niestabilna praca – wszystko to sprawia, że niektórzy ludzie nie mają szans na kredyt w banku, a uzyskanie pożyczki w firmie pożyczkowej w ich przypadku też będzie bardzo trudne. Wtedy logicznym rozwiązaniem są pożyczki prywatne, a najłatwiejsze i najszybsze jest zwrócenie się do rodziny lub bliskich znajomych.

Pożyczki od rodziny są w Polsce dość popularne i mają dużo zalet. Najważniejsze z nich to niższe koszty niż w przypadku pożyczek komercyjnych oraz większe zaufanie, dzięki któremu nasz krewny nie będzie sprawdzał naszej sytuacji finansowej. Oczywiście wiąże się z tym także ryzyko rodzinnej kłótni jeśli nie będziemy w stanie spłacić pożyczki w terminie. Dlatego też warto spisać umowę, dzięki której nie będzie nieporozumień co do terminów i wysokości spłacanych rat. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym(1) formę pisemną powinna mieć każda pożyczka w kwocie wyższej niż 1000 zł.

Pożyczki od znajomych są dużo mniej popularne niż pożyczki od rodziny. Powodem jest zazwyczaj obawa o utratę statusu oraz opinię nieudacznika w gronie znajomych. Dlatego też często zamiast prosić o pomoc przyjaciół ludzie szukają pożyczkodawców wśród nieznanych sobie osób.

Pożyczki prywatne od nieznajomych

Kiedy nie masz żadnego krewnego dysponującego wolną gotówką, a nie chcesz prosić o pomoc przyjaciół lub też nikt z nich nie ma nadmiaru pieniędzy wyjściem z sytuacji mogą być pożyczki prywatne od nieznajomych. Nie jest to sytuacja tak komfortowa jak w przypadku pożyczki od rodziny. Już samo znalezienie wiarygodnego pożyczkodawcy może być trudne. Poniżej przeczytasz jak to sprawnie zrobić.

Pożyczki prywatne od nieznajomych – gdzie je znaleźć

Najlepszym pożyczkodawcą jest pożyczkodawca z polecenia. Może masz jakiego krewnego czy znajomego, który pożyczał pieniądze i zachował kontakt do osoby, która pożyczyła mu pieniądze? Jeśli nie znasz nikogo takiego to pozostaje internet. W szczególności serwisy ogłoszeniowe typu olx.pl, lento.pl, gratka.pl itp. Wejdź na jeden z tych serwisów, wybierz swoje województwo lub miasto jako lokalizację, wpisz “pożyczki prywatne” w wyszukiwarkę i wyszukiwarka znajdzie kilkanaście-kilkadziesiąt ogłoszeń.

Inne miejsce gdzie możesz znaleźć pożyczki prywatne to serwisy społecznościowe, a szczególnie Facebook. Wejdź na swoje konto na Facebooku, kliknij link Grupy, potem wpisz “Ogłoszenia” w wyszukiwarce grup i pojawi się kilka-kilkanaście grup poświęconych ogłoszeniom. Niektóre z nich są prywatne, co oznacza, że trzeba się do nich zapisać, by móc czytać ogłoszenia, inne są dostępne dla wszystkich. Każda grupa ma swoją wyszukiwarkę – wpisz “pożyczki” i pojawią się ogłoszenia osób oferujących pożyczki prywatne.

Pożyczki prywatne od nieznajomych – zagrożenia

Niestety, ponieważ ogłoszenia są darmowe zamieszczają je także osoby, które nie są inwestorami tylko chcą wyłudzić Twoje dane lub pieniądze. Najczęstsze oszustwa to:

  1. dostajesz informację o przyznaniu pożyczki i konieczności przysłania skanów dokumentów, w tym dowodu osobistego. Potem zaczynają się żądania opłat, za ubezpieczenie, za transfer itd. Pożyczka nigdy nie zostaje wypłacona, oszust zarabia na opłatach; w najgorszej sytuacji wyłudzi towar lub pożyczkę na Twoje dane osobowe;
  2. przysłana zostaje informacja o przyznaniu pożyczki i konieczności założenia nowego konta w banku. Pożyczka nie zostaje wypłacona, a oszust zarabia na prowizji od założonego konta;
  3. dostajesz ofertę pożyczki pod zastaw nieruchomości, umowa jest tak skonstruowana, że prowadzi do przejęcia nieruchomości za bezcen.

Najgorsze jest to, że trudno się na pierwszy rzut oka zorientować, które oferty pożyczek prywatnych są prawdziwą pożyczką, a które tylko próbą wyłudzenia. Nawet obecność notariusza podczas podpisywania umowy “pożyczki” nie jest żadną gwarancją. Na początku lutego CBŚ zatrzymało szajkę wyłudzającą mieszkania, która oferowała “pożyczki prywatne dla zadłużonych bez BIK i KRD”. Umowy były taks skonstruowane, że spłacenie długu było praktycznie niemożliwe, a przejęcie nieruchomości nieuchronne. Jednym z członków szajki był notariusz zapewniający obsługę prawną.

Szczególną ostrożność zachowaj gdy widzisz ofertę pożyczki na bardzo dobrych warunkach i skierowaną praktycznie dla każdego. “Pożyczki prywatne dla zadłużonych bez BIK i KRD” oprocentowane poniżej 10% rocznie nie są realne.

Pożyczki prywatne – umowa pożyczki

Poniżej są wzory umowy pożyczki w formacie Open Office oraz Acrobat Adobe Document (pdf). Jeśli nie masz Open Office to możesz go ściągnąć za darmo ze strony producenta (jest to całkowicie darmowy program). Umowę należy wydrukować w dwóch egzemplarzach, wypełnić i podpisać. Jeden egzemplarz jest dla pożyczkobiorcy, drugi dla pożyczkodawcy.

Omówienie umowy pożyczki

  • Jeżeli umowa dotyczy pożyczki od rodziny w nagłówku umowy należy dopisać “od rodziny”. Poniżej należy wpisać miejscowość, której umowa pożyczki została zawarta oraz datę zawarcia umowy. Poniżej wpisujemy dane osobowe pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy – warto w tym miejscu wpisać także Pesel oraz adres zamieszkania.
  • W paragrafie pierwszym umowy należy umieścić kwotę pożyczki oraz walutę. Zazwyczaj walutą będą złote ale prawo dopuszcza pożyczki prywatne w każdej walucie.
  • W paragrafie drugim wpisujemy termin spłaty pożyczki.
  • W paragrafie trzecim w punkcie pierwszym zawarta jest wysokość odsetek od pożyczonej kwoty. Może wynosić 0 jeśli umowa dotyczy pożyczki od rodziny.
  • W paragrafie trzecim w punkcie drugim określony jest sposób spłaty pożyczki.
  • W paragrafie czwartym zawarta jest informacja o możliwości przedterminowej spłaty pożyczki oraz o tym, że odsetki będą niższe jeśli spłata nastąpi przed terminem.
  • W paragrafie piątym określony jest płatnik kosztów związanych z umową pożyczki. Te koszty to Podatek od Czynności Prawnych(2)
  • W paragrafie szóstym znajduje się zobowiązanie pożyczkobiorcy do udzielenia wszelkich informacji na temat swojej sytuacji finansowej.
  • W paragrafie siódmym jest zastrzeżenie, że pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę pożyczki jeśli przedstawione dokumenty dotyczące sytuacji finansowej pożyczkobiorcy wskazują na to, że nie będzie on w stanie spłacić pożyczki. Określony jest także termin wypowiedzenia (a co za tym idzie spłaty pożyczki).
  • Paragrafy ósmy, dziewiąty i dziesiąty zawierają informację o tym, że wszelkie sprawy nieuregulowane przez umowę będą rozstrzygane na podstawie kodeksu cywilnego, że zmiany w umowie muszą mieć formę pisemną oraz, że umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach.
  • Poniżej jest miejsce na podpisy pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy.

To jest oczywiście tylko wzór i można go edytować według potrzeb.

Pożyczki prywatne – obowiązek podatkowy

Każdą pożyczkę prywatną należy zgłosić do Urzędu Skarbowego. Obowiązek ten ciąży na pożyczkobiorcy i to on musi zapłacić podatek od czynności prawnych, w wysokości 0,5% od kwoty pożyczki. Z podatku zwolnione są pożyczki prywatne w wysokości do 1000 zł.

Z podatku od czynności prawnych zwolnione są także pożyczki prywatne od najbliższej rodziny, pod warunkiem, że ich wysokość nie przekroczy 9 637 zł w ciągu 5 lat. Według ustawy najbliższą rodziną są: małżonek, dzieci, wnuki, prawnuki, rodzice, ojczym, macocha, dziadkowie, pradziadkowie, pasierb, rodzeństwo oraz teściowie.

Jeśli wysokość pożyczki od rodziny przekracza 9 637 zł w ciągu 5 lat to pożyczkobiorca będzie zwolniony z płacenia podatku od czynności prawnych pod warunkiem, że:

  1. złoży formularz PCC-3(3) do właściwego urzędu skarbowego w ciągu 14 dni od zawarcia umowy
  2. pożyczka zostanie przelana na konto bankowe, a nie gotówką

Powyższe zwolnienie podatkowe nie dotyczy pożyczki od teściów, synowej i zięcia.

WAŻNE: pożyczki prywatne, które nie zostaną zgłoszone do Urzędu Skarbowego w ciągu 14 dni od daty zawarcia umowy, a podatek nie zostanie w tym samym terminie są obciążone karnym podatkiem w wysokości 20% kwoty pożyczki!!!

Pożyczki prywatne, a pozabankowe – porównanie

Pożyczki od rodziny i znajomych mają tą zaletę, że pożyczkodawca nie będzie sprawdzał bazy BIK ani innych baz i udzieli nam pożyczki jeżeli nam ufa. Pożyczki prywatne od nieznajomych to loteria. Nigdy nie wiadomo na kogo się trafi. Czy pożyczkodawca jest uczciwą osobą, która chce zainwestować swój kapitał; czy jest oszustem który chce wyłudzić pieniądze, czy gangsterem, który chce przejąć mieszkanie. Moim zdaniem o ile pożyczki od rodziny i znajomych mają sens, to pożyczki on nieznajomych nie mają sensu. Ryzyko jest za duże.

Pożyczki z firm pożyczkowych mają ustalone warunki, które widnieją na stronie internetowej firmy – wiemy, ile możemy pożyczyć i ile będziemy musieli oddać. Decyzję o pożyczce dostaniemy w ciągu kilku-kilkunastu minut. Nie musimy szukać pożyczkodawcy w serwisach ogłoszeniowych ani na Facebooku – oferty są w zasięgu wzroku, na przykład poniżej:

NazwaWysokość pierwszej pożyczkiOkres spłatyDodatkowe informacjeLink
Wandoo3000 zł30 dniSzczegółyWeź pożyczkę
Wymagania:
  • zamieszkanie w Polsce
  • wiek 20-72 lat
  • brak wpisów w rejestrze dłużników
  • posiadanie konta bankowego
  • posiadanie telefonu komórkowego
Warunki:
  • pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo
  • 1 pożyczka do 3000 zł, kolejna do 8000 zł
  • okres spłaty 30 dni
  • RRSO: 514%
  • sprawdza w: BIG InfoMonitor, ERIF, KRD, KBIG
Pośrednik:
Wandoo Finance sp. z o.o. ul. Tytusa Chałubińskiego 8, 00-613 Warszawa, KRS: 0000629774, NIP: 5252670955, REGON: 365046670
Pożyczkodawca:
Finva sp. z o.o. Rondo ONZ 1, 00-124 Warszawa, KRS: 000630804, NIP 5223068701, REGON 365089610
Oreon sp. z o.o. Al. Jana Pawła II 23, 00-854 Warszawa, KRS 0000630857, NIP: 5272776556, REGON: 365118428
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 514,35 %, przy założeniu, że: Stopa oprocentowania pożyczki: 7,2% (zmienna), Całkowita kwota pożyczki: 1800 zł, Całkowity koszt pożyczki: 289,62 zł, w tym: (i) Prowizja: 279 zł, (ii) Odsetki: 10,62 zł, Całkowita kwota do zapłaty: 2089,62 zł, Czas obowiązywania umowy: 30 dni. Stan na dzień: 01.01.2021 r.
Smartpożyczka3000 zł30 dniSzczegółyWeź pożyczkę
Wymagania:
  • wiek od 19 do 73 lat
  • pełna zdolnośći do czynności prawnych
  • dostęp do bankowości elektronicznej
  • posiadanie aktualnego adresu e-mail
  • numer telefonu komórkowego
Warunki:
  • 1 pożyczka do 1200 zł za darmo
  • 1 pożyczka do 3000 zł, druga do 8000 zł, trzecia do 10 000 zł
  • okres spłaty 30 dni
  • RRSO: 514%
  • sprawdza w: KRD, Kaczmarski Group, PWIP
Pośrednik:
Aventus Group Sp. z o.o. ul. Kard. S. Wyszyńskiego 2B p.III, 15-888 Białystok, KRS 0000355948, NIP 9662029390, REGON 200358089
Pożyczkodawca:
LTU Finance Sp. z o.o Ul. Cieszyńska 3A lok. 308-309 15-371 Białystok, KRS 0000611492
RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wynosi 513.92%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1000 zł, całkowita kwota do spłaty 1160.85 zł, RSO (roczna stopa oprocentowania) stałe oprocentowanie wynosi 7.2%, całkowity koszt 160.85 zł, w tym Prowizja 154,93 zł, odsetki kapitałowe 5.92 zł, czas obowiązywania umowy 30 dni.
ProfiCredit25 000 zł36 miesięcySzczegółyWeź pożyczkę
Wymagania:
  • telefon komórkowy
  • konto bankowe
  • PESEL
  • e-mail
Warunki:
  • pożyczka od 1000 zł do 25 000 zł
  • okres spłaty: od 6 miesięcy do 36 miesięcy
  • RRSO: 83% - 95%
  • sprawdza: BIK
Pośrednik:
bez pośrednika
Pożyczkodawca:
PROFI CREDIT Polska S.A. ul. Browarna 2, 43-300 Bielsko-Biała, KRS 0000518190, NIP 5472151080, REGON: 243624011
RRSO:
Przykład reprezentatywny dla pożyczki udzielanej w ramach telefonicznego trybu wnioskowania o pożyczkę: Całkowita kwota pożyczki – 3 000 zł; stała Roczna Stopa Oprocentowania (RSO) – 6,90%; na całkowity koszt pożyczki, który wynosi 3 660 zł składają się: opłata przygotowawcza – 150 zł, prowizja – 2 850 zł, oprocentowanie – 660 zł; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) pożyczki – 83,26%; umowa płatna w 36 miesięcznych ratach po 185 zł każda; całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – 6 660 zł. Stan na dzień 08.02.2021
Hapipożyczki10 000 złod 6 do 24 miesięcySzczegółyWeź pożyczkę
Wymagania:
  • obywatelstwo polskie
  • wiek od 18 lat
  • własne konto bankowe
  • posiadanie telefonu komórkowego
  • posiadanie regularnego udokumentowanego dochodu
Warunki:
  • pożyczka do 10.000 zł
  • okres spłaty od 6 do 24 miesięcy
  • RRSO: 9% do 10% w przypadku pierwszej pożyczki, 88% do 112% w przypadku kolejnej pożyczki
  • sprawdza: KRD, ERIF, KBIG, BIG InfoMonitor, BIK, ZBP, baza Provident
Pośrednik:
bez pośrednika
Pożyczkodawca:
IPF Polska sp. z o.o. Al. Jerozolimskie 136, 02-305 Warszawa, KRS:0000333174, NIP: 7010191956, REGON: 14194891300000
RRSO:
Pierwsza pożyczka:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,81%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.600,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 5.063,68 zł, oprocentowanie stałe 0,00%, całkowity koszt kredytu 463,68 zł (w tym: prowizja 347,76 zł, odsetki 0,00 zł, opłata przygotowawcza 115,92 zł), 24 miesięczne raty: 23 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 210,99 zł., ostatnia 24 miesięczna rata w wysokości 210,91 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.09.2020 r.

Kolejna pożyczka:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 105,93 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 2.000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 2.898,01 zł, oprocentowanie stałe 7,20 %, całkowity koszt kredytu 898,01 zł (w tym: prowizja 612,00 zł, odsetki 82,01 zł, opłata przygotowawcza 204,00 zł), 12 miesięcznych rat: 11 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 241,51 zł, ostatnia 12 miesięczna rata w wysokości 241,40 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 11.02.2021 r.

Inne oferty pożyczek pozabankowych znajdziesz na głównej stronie serwisu Geldon Pożyczki Pozabankowe.


Przypisy:

  1. Kodeks Cywilny
  2. Ustawa o podatku od czynności cywilnoprawnych
  3. Formularz PCC-3