Negocjacje z wierzycielem to najprostsze i najlepsze rozwiązanie problemów ze spłatą pożyczki lub kredytu. W dodatku jest to rozwiązanie najlepsze zarówno dla dłużnika jak i dla wierzyciela. Z tego artykułu dowiesz się kiedy należy rozpocząć negocjacje z wierzycielem i jak je prowadzić.
Brak możliwości spłacenia zadłużenia w uzgodnionym terminie jest nieprzyjemną sytuacją zarówno dla dłużnika jak i dla wierzyciela. A jednocześnie jest to sytuacja dość częsta. Według raportu InfoDług na koniec 2020 r. przeterminowane długi Polaków wynosiły ponad 81 mld zł, a problemy ze spłatą miało ponad 2,8 mln dłużników.
Dla dłużnika zaleganie ze spłatą zadłużenia jest sytuacją nieprzyjemną, ponieważ wiąże się z podjętymi przez wierzyciela działaniami windykacyjnymi, od SMS’ów i listów z monitami zaczynając, na wizycie w domu czy pracy kończąc. Dla wierzyciela ta sytuacja też jest nieprzyjemna, bo niespłacony dług wpływa negatywnie na wynik firmy pożyczkowej czy banku.
Dlatego też, obie strony mają wspólny interes – doprowadzić do ugody, dzięki której dług przestanie być długiem przeterminowanym, a zacznie być długiem regularnie spłacanym.
Negocjacje z wierzycielem – plan działań
Celem negocjacji jest doprowadzenie do ugody, dzięki której dług zostanie rozłożony na miesięczne raty. Bardzo ważne jest, aby po zawarciu ugody, spłacać raty zgodnie z ustalonym harmonogramem. Istnieje bowiem niebezpieczeństwo, że naruszenie warunków ugody przekona wierzyciela, że ma do czynienia z dłużnikiem, który tak naprawdę nie chce oddać długu. Wtedy wierzyciel nie będzie miał oporów by rozpocząć windykację sądową, a następnie komorniczą.
Dlatego też, przed przystąpieniem do negocjacji należy się do nich przygotować. Przede wszystkim należy wiedzieć jaka jest kwota zadłużenia, która pozostała do spłaty oraz jakiej wysokości ratę miesięczną można spłacać, przy założeniu, że:
- po zapłaceniu raty, wszystkich rachunków i kosztów normalnego życia zostanie jeszcze kilkaset złotych nadwyżki,
- po zapłaceniu raty, wszystkich rachunków i kosztów normalnego życia nie zostanie nic.
Najbardziej korzystnym rozwiązaniem byłoby wynegocjowanie raty z punktu 1 – nie zawsze to jednak będzie możliwe. Wierzyciel będzie dążył do tego by rata była jak najwyższa. Należy pamiętać o tym, że maksymalna wysokość raty możliwej do zaakceptowania to rata z punktu 2. Rata w większej wysokości będzie niespłacalna.
Kiedy rozpocząć negocjacje z wierzycielem?
Zasada jest prosta – im szybciej tym lepiej. Dlatego też najlepszym rozwiązaniem jest zawiadomienie wierzyciela przed terminem spłaty, że z powodów niezależnych od nas, spłacenie długu w terminie nie będzie możliwe.
Największym błędem jaki popełniają niektórzy dłużnicy jest unikanie kontaktów z wierzycielem – nie odbierają telefonów, nie odpowiadają na SMSy ani e-maile, wyrzucają monity. Wierzyciel może w takiej sytuacji uznać, że dłużnik już w momencie zaciągania pożyczki założył, że jej nie spłaci. W takiej sytuacji pozycja negocjacyjna dłużnika jest od początku zła – wierzyciel będzie myślał, że celem dłużnika nie jest spłata długu w ratach tylko zyskanie na czasie.
Jak negocjować z wierzycielem?
Należy przygotować propozycję planu spłaty zadłużenia czyli podzielić wysokość długu przez wysokość raty z punktu 1 i przedstawić tę propozycję wierzycielowi. Można to zrobić podczas rozmowy telefonicznej z działem windykacji albo w formie pisemnej. Lepszą formą jest moim zdaniem forma pisemna czyli e-mail. Podczas rozmowy telefonicznej często dochodzi do nieporozumień, a do głosu dochodzą niepotrzebne emocje.
W propozycji należy zamieścić argumenty dlaczego taka, a nie inna wysokość raty została zaproponowana, na przykład:
Dział Windykacji
W dniu 3.08.2021 r. zaciągnąłem chwilówkę w wysokości 5000 zł, której termin spłaty jest 3.09.2021 r. Niestety z przyczyn ode mnie niezależnych nie jestem w stanie spłacić pożyczki w wyznaczonym terminie. Mój znajomy, który miał mi oddać pieniądze, nie wywiązał się ze zobowiązania i unika kontaktu ze mną. Wobec tego proponuję spłatę długu w formie 6 rat miesięcznych w wysokości 700 zł każda i ostatniej raty w wysokości 800 zł.
Uzasadnienie
Moje zarobki wynoszą 3000 zł netto, natomiast wydatki związane z wynajmem mieszkania, opłatami za media, wyżywieniem i dojazdem do pracy wynoszą około 2200 zł. Dlatego też, podana wyżej wysokość rat jest realna do spłaty i umożliwi mi spłatę długu w podanym terminie.
Powyższy przykład dotyczy chwilówek. Natomiast w przypadku pożyczek ratalnych sytuacja jest nieco inna, bo już je spłacamy w ratach. Skoro nie jesteśmy w stanie ich spłacać to oznacza, że wzięliśmy pożyczkę na zbyt krótki okres i dlatego rata jest za wysoka. W takim przypadku należy porozmawiać z wierzycielem i przekonać go do rozłożenia pożyczki na większą ilość rat mniejszej wysokości.
Natomiast jeżeli przyczyną problemów ze spłatą raty pożyczki są przejściowe kłopoty, to można spróbować wynegocjować tzw. wakacje kredytowe czyli zawieszenie spłaty pożyczki. Z reguły firmy oferujące pożyczki ratalne zgadzają się na takie rozwiązanie, o ile od początku spłacamy raty zgodnie z harmonogramem.
Negocjacje z wierzycielem zazwyczaj kończą się kompromisem, który jest korzystny dla obu stron. Dłużnik nie musi się denerwować przychodzącymi monitami oraz perspektywą sprawy sądowej i egzekucji komorniczej, a wierzyciel zyskuje pewność odzyskania pieniędzy.
Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Negocjacje z wierzycielem