Płatność odroczona umożliwia klientom uregulowanie należności za fakturę w późniejszym terminie, zazwyczaj po 30 dniach. Ta usługa jest alternatywą dla kart kredytowych, kredytów gotówkowych oraz pożyczek pozabankowych. Z tego artykułu dowiesz się jak działa płatność odroczona oraz jakie są koszty.
Płatność odroczona jest bardzo popularna na Zachodzie i stamtąd trafiła do Polski. Ponad 30% zakupów online w krajach zachodniej Europy jest finansowanych za pomocą płatności odroczonej. Amerykańskie i zachodnioeuropejskie sklepy wprowadziły tą usługę, aby zdobyć więcej nowych i utrzymać dotychczasowych klientów. Oferta sklepów jest bardzo zróżnicowana, w niektórych można zapłacić za fakturę pół roku później bez żadnych odsetek.
Sytuacja w Polsce wygląda nieco inaczej ponieważ podmiotami oferującymi płatność odroczoną są największe systemy płatności elektronicznej – Przelewy24, Dotpay, PayU, PayPo oraz Allegro Pay – które współpracują z wieloma sklepami internetowymi w Polsce. Dlatego też każdy sklep, który przyjmuje płatności poprzez jeden z wymienionych systemów, automatycznie oferuje płatność odroczoną.
Co więcej, sklep nawet nie będzie wiedział, że klient skorzystał z płatności odroczonej. System płatności elektronicznej wyśle informację zwrotną do sklepu, że płatność została uregulowana i należy zrealizować zamówienie. Wyegzekwowanie należności od klienta będzie należało do danego systemu płatności elektronicznej.
Płatność odroczona – jak to działa
Korzystanie z płatności odroczonej jest bardzo proste. Po dodaniu do koszyka wybranych artykułów lub usług i kliknięciu przycisku „Zapłać” z podanych form płatności należy wybrać płatność odroczoną. Następnym krokiem jest założenie konta oraz wyrażenie zgody na sprawdzenie informacji w bazach. Sprawdzana jest baza BIK oraz credit-check.
Oczywiście konto w danym systemie płatności można założyć przed zakupami. Trzeba tylko wiedzieć z jakiego systemu korzysta sklep internetowy, w którym planujemy zrobić zakupy. Informacja na ten temat znajduje się zazwyczaj na dole strony internetowej.
Po założeniu konta klientowi przyznawany jest odnawialny limit, do którego może robić zakupy. Każda spłata należności odnawia limit. Płatność odroczona dokonana w ciągu 30 dni od zakupów nie wiąże się z żadnymi kosztami. Jeżeli po 30 dniach klient nie chce lub też nie jest w stanie zapłacić pełnej kwoty, to może rozłożyć płatność na raty, np. Allegro Pay oferuje możliwość rozłożenia zobowiązania na 20 rat. Ta pożyczka jest już oprocentowana.
Nieco inaczej wygląda płatność odroczona w systemie PayPo. Po wybraniu PayPo jako sposobu zapłaty pojawia się okno, w którym należy podać swój PESEL oraz numer telefonu oraz wyrazić zgodę na sprawdzenie w bazie KRD oraz credit-check. Następnym krokiem jest wykonanie przelewu weryfikacyjnego w wysokości 1 zł.
Dopiero po otrzymaniu przelewu na rachunek bankowy PayPo zostanie podjęta decyzja pożyczkowa, a płatność zrealizowana.
Płatność odroczona – umocowanie prawne
Płatność odroczona jest pożyczka i jak każda pożyczka musi być udzielona zgodnie z Kodeksem Cywilnym oraz Ustawą o kredycie konsumenckim. W przypadku płatności odroczonej realizowanej przez Allegro Pay samo przyznanie limitu, nie jest związane z zawarciem umowy pożyczki. Dopiero zrealizowanie płatności wiąże się z zawarciem umowy.
Tak więc każda płatność odroczona będzie oznaczała zawarcie kolejnej umowy pożyczki ze spółką Allegro Pay Sp. z o.o. Oddzielną umową pożyczki będzie również rozłożenie płatności na raty.
W przypadku płatności za pomocą systemu PayPo założenie konta następuje podczas realizowania płatności, a więc jednocześnie jest zawarciem umowy pożyczki. Rozłożenie płatności na raty będzie się wiązało z zawarciem nowej umowy.
Jak wiadomo z artykułu Obowiązki pożyczkodawcy, każda umowa pożyczki wiąże się z szeregiem obowiązków, które ma firma udzielająca pożyczki. Pożyczkobiorca musi zostać poinformowany o tym, kto jest pożyczkodawcą i gdzie znajduje się jego siedziba, a także kto jest pośrednikiem (o ile występuje).
Klient musi uzyskać także szczegółową informację dotyczącą parametrów pożyczki czyli:
- całkowita kwota pożyczki,
- całkowita kwota do zapłaty,
- RRSO,
- wysokość oprocentowania,
- skutki braku płatności,
- wysokość oprocentowania przeterminowanego
Zarówno oprocentowanie jak RRSO będzie wynosić 0, podczas pierwszych 30 dni. Dopiero brak spłaty będzie się wiązać z kosztami, koszty pojawią się także w przypadku rozłożenia spłaty na raty.
Zalety i wady płatności odroczonej
Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest wygoda, szybkość działania oraz niskie koszty. Uruchomienie usługi Allegro Pay oraz uzyskanie limitu w wysokości 4000 zł zajęło w moim przypadku krócej niż minutę. Dłużej wpisywałem swoje dane z dowodu osobistego, niż system podejmował decyzję. Teraz mogę płacić za zakupy wykorzystując odnawialny limit, a w razie potrzeby rozłożyć spłatę na raty.
Łatwość uzyskiwania dodatkowego limitu na wydatki jest jednocześnie wadą płatności odroczonej. Może się ona bowiem stać problemem dla osób, które nie potrafią planować swoich wydatków i zarządzać swoim długiem. Limity w kilku systemach płatności mogą doprowadzić do sporego zadłużenia całkowitego np. Przelewy24 oferują limit do 10 000 zł.
Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Co to jest płatność odroczona?