Umowa chwilówki

Umowa chwilówki to dokument potwierdzający zawarcie umowy na udzielenie pożyczki krótkookresowej. Każda firma pożyczkowa powinna przedstawić klientowi projekt umowy chwilówki, po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Z tego artykułu dowiesz się co powinna zawierać umowa chwilówki i na co zwrócić uwagę.

Umowa chwilówki – podstawa prawna

Kodeks cywilny wprowadza wymóg formy pisemnej do zawierania umów pożyczki w kwocie wyższej niż 1000 zł. Nie ma w nim jednak żadnych wymagań co do elementów jakie ta umowa powinna zawierać. Kształt umowy pożyczki został określony w Ustawie o kredycie konsumenckim z 11 maja 2011 r. Ustawa ta dotyczy pożyczek pozabankowych oraz kredytów bankowych udzielanych konsumentom do wysokości 255 550 zł.

Co powinna zawierać umowa chwilówki

Umowa chwilówki powinna zawierać następujące elementy:

1. nazwę oraz siedzibę pożyczkodawcy,
2. nazwę oraz siedzibę pośrednika, jeśli występuje,
3. imię i nazwisko oraz adres pożyczkobiorcy,
4. czas obowiązywania umowy,
5. sposób wypłaty pożyczki,
6. całkowitą kwotę chwilówki,
7. stopę oprocentowania chwilówki,
8. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) ustaloną w dniu zawarcia umowy chwilówki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia,
9. całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta,
10. informacje o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową pożyczki,
11. termin spłaty pożyczki,
12. zasady spłaty pożyczki,
13. roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie,
14. skutki braku płatności,
15. termin, sposób i skutki odstąpienia pożyczkobiorcy od umowy, obowiązek zwrotu przez pożyczkobiorcę udostępnionej chwilówki oraz odsetek,
16. prawo pożyczkobiorcy do spłaty chwilówki przed terminem oraz procedurę spłaty przed terminem,
17. warunki rozwiązania umowy,
18. informację o prawie do złożenia reklamacji,
19. informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury,
20. wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

Punkty 1-3: Dane stron umowy

Każda umowa musi jasno określać strony umowy. W przypadku umowy chwilówki są to zarówno pożyczkodawca i konsument, jak i pośrednik. Wprawdzie ustawa wymaga określenia jedynie nazw i siedzib firm ale zazwyczaj umowa zawiera także NIP, REGON i KRS oraz wysokość kapitału zapasowego. Oprócz imienia i nazwiska pożyczkobiorcy umowa zazwyczaj zawiera PESEL i adres e-mail.

Punkty 4-6: Szczegóły pożyczki

Te elementy umowy chwilówki określają datę zawarcia umowy, wysokość pożyczki oraz sposób wypłaty. Obecnie chwilówki wypłacane są przelewem na rachunek pożyczkobiorcy. Natomiast niektóre z pożyczek ratalnych umożliwiają odbiór pieniędzy na poczcie na czek GIRO albo pieniądze przywozi konsultant do domu klienta.

Punkty 7-10: Koszty chwilówki

W tych elementach umowy zawarte są wszystkie koszty związane z uzyskaniem chwilówki. Pożyczkodawca w ramach promocji może odstąpić od stosowania jakichkolwiek kosztów – są to tzw. chwilówki z RRSO 0%. W innym przypadku musi być jasno określone oprocentowanie chwilówki w stosunku rocznym, koszty pozaodsetkowe oraz Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowita kwota do zapłaty (czyli kwota chwilówki + koszty).

Koszty pozaodsetkowe ponoszone w związku z umową chwilówki to prowizja. Dotyczy to wszystkich chwilówek oferowanych obecnie (kwiecień 2021 r.) przez firmy pożyczkowe. Inaczej jest natomiast w przypadku kredytów bankowych. Banki stosują tzw. cross-selling czyli uzależniają udzielenia kredytu od zawarcia umowy ubezpieczenia, otworzenia rachunku czy zamówienia karty kredytowej. Dlatego poza prowizją do poza-odsetkowych kosztów kredytu wlicza się więcej opłat.

Punkty 11-12 Spłata chwilówki

Te elementy umowy chwilówki określają jak długo możemy korzystać z pożyczonych pieniędzy oraz sposób spłaty pożyczki. Teraz każdą chwilówkę można spłacać poprzez przelew na rachunek bankowy. Dlatego też umowa chwilówki będzie zawierać informację na temat rachunku bankowego pożyczkodawcy. Zazwyczaj każda firma pożyczkowa ma kilka rachunków w największych bankach, dzięki czemu pożyczkobiorca może spłacić chwilówkę w ostatni dzień, bez ryzyka spóźnienia się.

Punkty 13-14 Nieterminowa spłata lub jej brak

W tych elementach umowy chwilówki określone są koszty związane z nieterminową spłatą czyli wysokość rocznego oprocentowania za opóźnienie, jak również możliwych działań pożyczkodawcy w przypadku braku spłaty chwilówki. Te działania to zazwyczaj rozpoczęcie egzekucji sądowej, sprzedaż wierzytelności firmie windykacyjnej oraz przekazanie informacji do Biura Informacji Gospodarczej (lub kilku) oraz do Biura Informacji Kredytowej.

Punkt 15 Odstąpienie od umowy chwilówki

Zgodnie z polskim prawem każdy konsument może odstąpić od umowy zawartej poza siecią sklepową w ciągu 14 dni od zawarcia umowy bez podania przyczyn. To prawo dotyczy także umowy chwilówki, ponieważ zawierana jest ona za pośrednictwem internetu i telefonu. Umowa chwilówki przez internet musi zawierać informację na ten temat oraz sposobu, w jaki konsument może odstąpić od umowy.

Umowa musi też określać wysokość ewentualnych kosztów związanych z korzystaniem z pieniędzy przez czas od zawarcia umowy do jej rozwiązania.

Punkt 16 Przedterminowa spłata pożyczki

Ustawa gwarantuje każdemu konsumentowi możliwość przedterminowej spłaty pożyczki lub kredytu. Umowa chwilówki musi zawierać zapis na ten temat wraz z informacją na temat dodatkowych kosztów lub ich braku oraz ewentualnego zwrotu części kosztów odsetkowych

Punkt 17 Rozwiązanie umowy przez firmę pożyczkową

Ten element umowy musi jasno określać okoliczności, które muszą nastąpić by firma pożyczkowa rozwiązała umowę oraz sposobu powiadomienia o tym fakcie pożyczkobiorcy.

Punkty 18-20 Prawo do reklamacji

Każdy konsument ma prawo do złożenia reklamacji jeżeli jest niezadowolony z usługi. Umowa chwilówki musi określać sposoby złożenia tej reklamacji, termin rozpatrzenia reklamacji przez firmę pożyczkową oraz sposobu powiadomienia pożyczkobiorcę o wynikach postępowania reklamacyjnego.

Umowa chwilówki musi także zawierać informacje na temat pozasądowego rozstrzygania sporów konsumenckich i wystąpienia z wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego oraz możliwości ze skorzystania z internetowej platformy ODR znajdującej się pod adresem https://ec.europa.eu/consumers/odr/main/index.cfm?event=main.home2.show&lng=PL

Dodatkowe elementy w umowie chwilówki

Podczas wysyłania wniosku o chwilówkę pożyczkobiorca często musi założyć konto na stronie internetowej firmy pożyczkowej. Założenie takiego konta wiąże się z wyrażeniem zgody na przetwarzanie danych osobowych. Zgodnie z Rozporządzeniem o Ochronie Danych Osobowych (RODO) każdy konsument musi uzyskać informację na temat sposobu przetwarzania danych osobowych.

Dlatego też w umowie chwilówki zazwyczaj zawarty jest także opis procedury zakładania konta oraz informacje na temat administratora danych osobowych i sposobu przetwarzania danych osobowych.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Umowa chwilówki